银行消费贷利率将迎来重要变化。

　　昨日（3月30日），证券时报记者从多家国有大行 、股份行
、城商行处获得确认 ，已有多家银行总行向各分支机构发出内部通知：4月起信用消费贷产品年化利率上调至不低于3% 。这意味着
，银行消费贷开年以来经历新一轮“价格战”之后，将回归理性
。

　　多位业内分析人士向证券时报记者表示 ，金融机构应摒弃规模情结与速度情结
，不再单纯追求简单的规模增长和市场份额，而是要将贷款利率维持在合理水平 ，以此增强自身商业可持续性。

　　消费贷利率将不低于3%

　　近日
，证券时报记者从多家银行人士获悉，其所在银行自2025年4月起 ，信用消费贷产品年化利率将统一上调至不低于3%
，现存3%以下的超低利率贷款将争取在3月31日前完成提款 。

　　一家股份行华东某分行人士告诉记者，该行个贷部人员周末紧急加班 ，通过电话或微信渠道向已申请3%利率以下消费贷款的客户提示：“未提款客户请于周一（3月31日）之前提款
。 ”也有银行工作人员抓住最后“窗口期
”进行营销，向资质较好的个体工商户发出通知
，尽快于4月1日之前测试额度或提款。

　　华夏银行位于江苏省的一家分行工作人员在内部发布通知称：“接紧急通知，4月起将不再允许发放低定价消费贷款 。总行已修改活动参数 ，所有利率低于3%的优惠券
，有效期已调至3月31日，请务必做好客户解释工作 ，抓紧时间营销促提
。”另有华南地区国有大行个贷工作人员发布内部通知
，称“请各位同事及时通知各自客户测额或者提款工作 ”。

　　除了国有大行及股份行，也有城商行展开类似行动 。一位金融消费者表示 ，自己的北京银行APP收到的优惠年化利率为2.55%、2.58%和2.78%不等的多张“京e贷
”固定利率优惠券
，即将过期，截止日期为2025年3月31日。公开资料显示 ，“京e贷”是北京银行推出的一款线上信贷产品
，借款用途分为经营用途和消费用途
。

　　证券时报记者注意到，去年11月末在京召开的市场利率定价自律机制工作会议明确提及 ，“要充分发挥利率自律机制重要作用，有效维护市场竞争秩序
，畅通货币政策传导，不断提升金融服务实体经济质效。强化利率政策执行 ，规范金融机构定价行为
，促进金融机构提升自主理性定价能力 。 ”

　　利率“卷
”至历史新低

　　金融监管总局日前印发通知，要求金融机构发展消费金融 ，更好满足消费领域金融需求
。鼓励银行业金融机构在风险可控前提下
，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度 、期限、利率 ，优化资源配置。在有效核实身份
、风险可控前提下
，探索开展线上开立和激活信用卡业务 。

　　在扩内需、促消费的政策导向下，消费贷市场掀起新一轮“价格战” ，利率刷新历史低点
。许多商业银行的消费贷年化利率低于3%
，少数银行消费贷利率甚至下探至2.4%左右，低于央行3月公布的1年期贷款市场报价利率10至70个基点（BP）。

　　“‘中银E贷’助力提振消费 ，最高贷款额度提升至30万元，年化利率2.9%起 。 ”一位中国银行工作人员向证券时报记者介绍
，中银E贷为纯线上审批的个人互联网消费贷款
。除该款产品，该行“随心智贷
”产品的最高额度目前也从30万元提高至50万元 ，贷款期限最长延至5年。

　　此外
，城商行消费贷利率下行趋势则更加明显，营销方式五花八门 ，不少城商行针对新客 、团客推出利率优惠 。

　　江苏银行针对新客推出消费贷优惠年化利率2.58%
，额度最高100万元，期限最长3年；北京银行某消费贷产品在3月31日前有限时优惠 ，新客首借低至2.58%
，额度最高100万元，期限最长3年 ，随借随还
、按日计息
。宁波银行“白领通”推出拼团活动
，3人拼团，利率低至2.68%；5人拼团 ，利率低至2.58%。此外，该行“宁来花·直接贷 ”叠加专享优惠券后利率最低可降至年化2.49% 。

　　日前
，融360数字科技研究院监测数据显示，2025年2月 ，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为2.91%
，环比下跌7个基点，同比下降28个基点 ，已经多次刷新历史低点。

　　另外
，银行经营压力却有上升趋势
。证券时报记者注意到，近期上市银行披露的2024年年报显示 ，国有大行、股份行等全国性银行的净息差普遍同比持续缩窄。

　　具体来看
，多家上市银行净息差同比降幅达19个基点，有股份行净息差较上年末下降超50个基点 。金融监管总局数据显示 ，截至2024年末
，我国商业银行净息差下降至1.52%，同比下降17个基点
。多家银行在年度业绩会上表示 ，已从资 、负两端入手稳住息差下滑，但短期内净息差仍有下降空间。

　　值得注意的是
，银行个人信贷业务不良贷款率有抬头趋势 。在息差缩窄背景下，政策加持的个人消费贷成为银行提高资产收益
、推动零售转型的新增量
。但由于居民收入下降、失业率上升等阶段性问题 ，多家银行个人信贷不良率出现抬头
，消费贷等信用贷款尤甚，有银行个人消费贷不良率较上年末猛增7.93个百分点 ，引发市场关注。

　　需引导消费贷理性竞争

　　从实际执行情况来看
，商业银行消费贷产品虽有低息趋势，但大部分商业银行在客群分层 、风险管控上仍有把关 ，并不是所有客户都能拿到最高额度
、以最低利率贷款 。

　　针对消费贷款利率不断下探
，也有业内人士提示将对贷款人产生多方影响
。招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为：“一是可能让消费者产生利率幻觉，不顾个人实际情况盲目申请 ，从而加重个人债务负担；二是消费贷款可能被套用 、挪用
，从而导致信贷资金违规流入资本市场
、理财市场等。”

　　“如何在更多额度、更长期限的授信业务与风险管理工作中取得平衡，银行机构仍面临挑战 。
”素喜智研高级研究员苏筱芮表示 ，如何选择合适的场景来响应新规考验各家机构策略与眼光，银行机构需要把控场景方的资质 、过往表现等
，结合自身的客群与场景特征进行决策
。

　　“2024年12月，中央经济工作会议提出 ，要综合整治‘内卷式’竞争。金融机构应摒弃规模情结和速度情结
，不追求简单的规模增长和市场份额，而是应将贷款利率保持在合理水平 ，增强商业可持续性 。金融管理部门应引导自律机制充分发挥作用
，加强对金融机构的引导和规范。”董希淼表示
。

　　“银行消费贷的未来突围方向需从‘价格竞争’转向‘价值深耕’。 ”苏商银行特约研究员薛洪言告诉记者，首先 ，场景化嵌入是破局关键 。消费贷的本质是服务于具体消费行为
，银行应跳出单纯放贷逻辑，主动对接消费趋势和消费场景
。其次 ，进行客群分层与区域下沉
，针对不同客群开发针对性产品，提高差异化竞争能力。最后 ，持续发力金融科技，提高风控水平的同时优化用户体验 。最终目标是将消费贷融入实体消费链条
，通过差异化服务体系实现从规模扩张到质效提升的转型
。

　　（原文题为《消费贷“低息潮
”将退 多家银行4月起上调利率》）